在科技迅猛發(fā)展的當(dāng)下，人形機(jī)器人強(qiáng)勢闖入大眾視野，成為多領(lǐng)域關(guān)注焦點(diǎn)。于銀行領(lǐng)域而言，一方面，銀行憑借金融優(yōu)勢，通過定制銀行卡、發(fā)放專項(xiàng)貸款等方式，為尚處起步的人形機(jī)器人產(chǎn)業(yè)注入發(fā)展動(dòng)力。另一方面，銀行自身也在積極探索人形機(jī)器人的應(yīng)用場景，像建行、工行的相關(guān)實(shí)踐，彰顯出銀行智能化轉(zhuǎn)型的決心。但繁華背后，隱藏著諸多難題，亟待剖析解決，以推動(dòng)雙方合作邁向新高度。
一、現(xiàn)實(shí)困境：銀行與人形機(jī)器人前行路上的荊棘
（一）銀行助力人形機(jī)器人產(chǎn)業(yè)：扶持之路布滿荊棘
銀行在助力人形機(jī)器人產(chǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)，面臨諸多棘手難題。這類企業(yè)多為初創(chuàng)企業(yè)，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中無形資產(chǎn)占比極高，知識產(chǎn)權(quán)、技術(shù)專利等雖具價(jià)值，卻難以充當(dāng)傳統(tǒng)抵押物，導(dǎo)致銀行難以精準(zhǔn)評估企業(yè)價(jià)值，信貸業(yè)務(wù)開展受阻。人形機(jī)器人行業(yè)技術(shù)革新飛速，市場需求隨之快速變化，銀行既定金融方案常跟不上節(jié)奏，需頻繁調(diào)整，增加運(yùn)營成本與業(yè)務(wù)難度。為滿足企業(yè)需求推出的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，因監(jiān)管政策滯后、操作流程復(fù)雜，推廣困難，難以發(fā)揮助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用。
（二）人形機(jī)器人進(jìn)軍銀行網(wǎng)點(diǎn)：理想豐滿現(xiàn)實(shí)骨感
人形機(jī)器人試圖進(jìn)軍銀行網(wǎng)點(diǎn)，卻遭遇重重阻礙。從技術(shù)層面看，在識別精度、交互體驗(yàn)及安全性等關(guān)鍵性能指標(biāo)上，當(dāng)前技術(shù)存在明顯短板，難以應(yīng)對銀行網(wǎng)點(diǎn)繁雜業(yè)務(wù)，無法提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)體驗(yàn)。成本方面，從研發(fā)投入大量資金用于技術(shù)攻關(guān)、人才引進(jìn)，到生產(chǎn)環(huán)節(jié)核心零部件成本高昂或依賴進(jìn)口，致使機(jī)器人整體造價(jià)居高不下，讓追求成本效益的銀行望而卻步。作為新興應(yīng)用領(lǐng)域，相關(guān)法律法規(guī)不完善，責(zé)任界定模糊，數(shù)據(jù)保護(hù)缺乏明確規(guī)范，銀行因?qū)弦?guī)風(fēng)險(xiǎn)有顧慮，不敢大力推廣應(yīng)用。
（三）銀行員工：面對機(jī)器人沖擊陷入迷茫困境
隨著人形機(jī)器人在銀行網(wǎng)點(diǎn)的試用，員工們陷入迷茫與困境。崗位替代的擔(dān)憂如陰霾籠罩，員工擔(dān)心被機(jī)器人取代，工作積極性受挫，難以全身心投入工作。為適應(yīng)銀行智能化發(fā)展，員工需向智能技術(shù)協(xié)同方向轉(zhuǎn)型，然而銀行內(nèi)部培訓(xùn)體系未能及時(shí)跟上技術(shù)變革步伐，缺乏針對性智能技術(shù)課程與專業(yè)師資，員工學(xué)習(xí)難度大，轉(zhuǎn)型效果不佳。銀行引入機(jī)器人后催生新崗位需求，如機(jī)器人維護(hù)、數(shù)據(jù)管理等，但人才市場相關(guān)專業(yè)人才培養(yǎng)滯后，供給嚴(yán)重不足，造成新崗位空缺，影響銀行智能化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。
二、追根溯源：問題背后的深層因素剖析
（一）銀行賦能產(chǎn)業(yè)困境：根源深埋多方因素
銀行賦能人形機(jī)器人產(chǎn)業(yè)面臨困境，根源有多方面。產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，企業(yè)戰(zhàn)略側(cè)重技術(shù)研發(fā)，固定資產(chǎn)投入少，無形資產(chǎn)占主導(dǎo)，與銀行傳統(tǒng)信貸偏好固定資產(chǎn)抵押相悖，雙方合作伊始便存在障礙。行業(yè)技術(shù)創(chuàng)新極為迅速，新技術(shù)、新應(yīng)用不斷涌現(xiàn)，市場需求受技術(shù)發(fā)展與消費(fèi)者認(rèn)知雙重影響，波動(dòng)劇烈，銀行難以精準(zhǔn)預(yù)判行業(yè)走向，制定金融支持策略時(shí)陷入兩難，決策難度與風(fēng)險(xiǎn)大增。金融創(chuàng)新產(chǎn)品因其創(chuàng)新性，監(jiān)管政策制定滯后，且產(chǎn)品自身業(yè)務(wù)邏輯復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)評估難，在監(jiān)管不完善時(shí)，銀行操作難度劇增，阻礙創(chuàng)新產(chǎn)品推廣。
（二）人形機(jī)器人銀行應(yīng)用問題：成因復(fù)雜亟待破解
人形機(jī)器人在銀行應(yīng)用中出現(xiàn)的問題，成因復(fù)雜。其融合多學(xué)科前沿技術(shù)，技術(shù)復(fù)雜性高，如先進(jìn)算法處理復(fù)雜業(yè)務(wù)邏輯與自然語言交互時(shí)效率和準(zhǔn)確性欠佳，限制機(jī)器人整體性能提升，無法滿足銀行實(shí)際業(yè)務(wù)需求。成本構(gòu)成方面，研發(fā)需組建多領(lǐng)域?qū)I(yè)人才團(tuán)隊(duì)，投入大量資金用于技術(shù)試驗(yàn)與迭代，人力、研發(fā)成本高昂，生產(chǎn)環(huán)節(jié)核心零部件技術(shù)壁壘高，依賴進(jìn)口或需高端制造工藝，成本難以降低。
（三）員工就業(yè)結(jié)構(gòu)問題：深層原因交織影響
銀行員工就業(yè)結(jié)構(gòu)受影響，深層原因交織。自動(dòng)化與智能化技術(shù)在銀行廣泛應(yīng)用，重復(fù)性、規(guī)律性工作崗位被機(jī)器人替代是科技發(fā)展的必然趨勢，直接沖擊員工就業(yè)結(jié)構(gòu)，引發(fā)崗位危機(jī)感。銀行內(nèi)部培訓(xùn)體系面對智能技術(shù)發(fā)展未及時(shí)調(diào)整，缺乏專門針對智能技術(shù)的系統(tǒng)培訓(xùn)課程，無法為員工提供全面培訓(xùn)，員工在技能轉(zhuǎn)型中缺乏知識與技能儲備，轉(zhuǎn)型困難。教育機(jī)構(gòu)在專業(yè)設(shè)置與人才培養(yǎng)方向上，未敏銳捕捉新興產(chǎn)業(yè)需求，致使人才市場供給與銀行用人需求脫節(jié)，無法為銀行智能化轉(zhuǎn)型提供充足人才保障。
三、破局之策：攜手共創(chuàng)未來
（一）銀行助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展：變革之道開啟新篇
銀行若要助力人形機(jī)器人產(chǎn)業(yè)發(fā)展，需采取變革舉措。應(yīng)深入研究行業(yè)，分析技術(shù)發(fā)展與市場需求走向，構(gòu)建專屬風(fēng)險(xiǎn)評估模型，將無形資產(chǎn)價(jià)值、技術(shù)團(tuán)隊(duì)實(shí)力、研發(fā)成果轉(zhuǎn)化潛力等關(guān)鍵因素納入，精準(zhǔn)度量企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，為信貸決策提供科學(xué)依據(jù)。與企業(yè)建立長期緊密合作關(guān)系，根據(jù)不同階段需求靈活調(diào)整金融服務(wù)方案，如研發(fā)初期提供低息、長期研發(fā)貸款，推廣階段調(diào)整貸款額度與還款方式。積極與監(jiān)管部門溝通，反饋創(chuàng)新金融產(chǎn)品問題，推動(dòng)監(jiān)管政策完善。
（二）人形機(jī)器人融入銀行網(wǎng)點(diǎn)：策略推進(jìn)實(shí)現(xiàn)突破
人形機(jī)器人融入銀行網(wǎng)點(diǎn)，需多策略推進(jìn)。銀行聯(lián)合研發(fā)企業(yè)、科研機(jī)構(gòu)，整合資源設(shè)立專項(xiàng)研發(fā)基金，集中攻克機(jī)器人識別精度、交互體驗(yàn)、安全性等關(guān)鍵技術(shù)難題，通過產(chǎn)學(xué)研深度融合，加速技術(shù)創(chuàng)新與成果轉(zhuǎn)化。推動(dòng)機(jī)器人生產(chǎn)企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模，利用規(guī)?；?yīng)降低成本，探索租賃等靈活模式，降低一次性資金投入，提高成本效益。銀行業(yè)協(xié)會聯(lián)合相關(guān)企業(yè)，收集行業(yè)實(shí)踐數(shù)據(jù)與法律問題，向立法部門提供建議，推動(dòng)制定銀行領(lǐng)域應(yīng)用機(jī)器人的法律法規(guī)，為銀行合規(guī)運(yùn)營提供保障。
（三）化解員工就業(yè)困境：多措并舉共渡難關(guān)
化解銀行員工就業(yè)困境，需多措并舉。銀行依據(jù)智能化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，為員工量身定制職業(yè)發(fā)展規(guī)劃，明確傳統(tǒng)柜員等崗位向智能服務(wù)引導(dǎo)、客戶關(guān)系管理等方向的轉(zhuǎn)型路徑，開展心理輔導(dǎo)講座，緩解員工崗位替代焦慮，增強(qiáng)員工對技術(shù)變革的適應(yīng)能力。建立全面智能技術(shù)培訓(xùn)體系，高校、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作，引入優(yōu)質(zhì)師資與資源，提升培訓(xùn)質(zhì)量，定期培訓(xùn)并考核激勵(lì)，督促員工學(xué)習(xí)智能技術(shù)，提升業(yè)務(wù)能力。
銀行與人形機(jī)器人的攜手合作，雖挑戰(zhàn)重重，但前景可期。只要雙方共同攻克現(xiàn)存難題，人形機(jī)器人將深度融入銀行服務(wù)，銀行也將有力推動(dòng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)步。在科技與金融深度融合下，雙方必將開創(chuàng)金融科技新局面，為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展注入新活力。
