建立民營銀行主要是為了打破中國商業(yè)銀行業(yè)單元國有壟斷，實現(xiàn)金融機構多元化。截至目前，已有13家民營銀行披露了2018年財報或相關數(shù)據(jù)。公開數(shù)據(jù)顯示，民營銀行整體保持了較高的增長勢頭，無論是資產規(guī)模還是營收、利潤都呈現(xiàn)擴張態(tài)勢。但是，作為新生的金融機構，民營銀行在發(fā)展中不可避免地仍面臨一些困難和制約，民營銀行再次成為市場關注的焦點。
民營銀行仍處于快速發(fā)展階段
民營銀行有三個特點：第一，由民間資本控股；第二，為民營企業(yè)提供資金支持和服務；第三，采用市場化運營。民企辦銀行的很重要動機就是希望為企業(yè)搭建一個資金平臺，為中小微企業(yè)融資提供便利。由于民營銀行定位服務中小微企業(yè)和零售客戶群體，受到國家政策支持。2014年我國首批5家試點民營銀行獲批，2016年11家民營銀行獲批，2017年1家民營銀行獲批，我國目前一共有17家民營銀行。截至2018年9月，全國已有17家民營銀行開業(yè)運營。民營銀行的開設地點也不局限于發(fā)達地區(qū)，而是逐步擴展到海南、四川、安徽、福建、遼寧、吉林等省份。
中國銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2018年民營銀行總計實現(xiàn)凈利潤107億元，其中，微眾銀行以24.74億元的凈利潤超越其余已披露2018年年報的14家民營銀行的凈利潤總和。從2018年年報數(shù)據(jù)來看，已經公布業(yè)績的各家民營銀行均實現(xiàn)了盈利。各家民營銀行成立時間不同：最長的成立五年，最短的僅一年半，無論是資產規(guī)模還是營業(yè)收入、凈利潤，普遍處在迅速擴張階段。其中，“背靠”騰訊的微眾銀行資產規(guī)模達2200.37億元，較2017年末增長169%，也是目前唯一一家總資產超千億元的民營銀行。從體量上看，安徽新安銀行體量最小，為40.26億元，與排在第一的微眾銀行相差巨大。盈利指標方面，微眾銀行同樣領跑，營業(yè)收入和凈利潤分別為100.3億元和24.74億元。其次為網商銀行，新網銀行排在第三，也是該行2016年底開業(yè)以來首次扭虧為盈。在資產質量方面，網商銀行不良貸款率（1.3%）在15家民營銀行中最高，也是截至目前唯一一家不良率超過1%的民營銀行。
仍處于起步期的民營銀行，存在“成長煩惱”
從已公布的2018年民營銀行的年報來看，民營銀行大多呈現(xiàn)業(yè)務結構單一、高度依賴存貸利差的盈利模式。而從官網和APP也可以看出，各民營銀行大多傾向于以推廣某明星貸款產品為主，資產端大多依賴此類線上貸款產品。總體而言，由于物理網點的限制，民營銀行在攬儲方面受限，難以拓展負債端的資金來源，而只能依賴同業(yè)存放、同業(yè)存單等。根據(jù)相關規(guī)定，民營銀行兩年之內無法進入同業(yè)拆借市場開展流動性管理。以微眾銀行為例，該行2017年客戶存款僅占總負債的7.22%，而同業(yè)及其他金融機構存放等占63.79%。不過，2018年該行發(fā)力存款業(yè)務，吸收存款達1544.78億元，與上年相比增長了2795%，占總負債的比重大幅增加至74.2%。
此外，民營銀行還面臨著下列主要考驗：一是銀行高管變動頻繁。從2014年第一批民營銀行組建以來，民營銀行高管的離職潮便是媒體熱議的話題，這一頻繁變動現(xiàn)象仍在2019年延續(xù)。2019年3月，網商銀行公告稱，螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟卸任網商銀行董事長，由螞蟻金服總裁胡曉明接任，值得注意的是，井賢棟2018年4月剛剛擔任網商銀行董事長一職，從上任到卸任不到一年時間。另據(jù)不完全統(tǒng)計，僅2018年一年，出現(xiàn)董事長或行長一職變動的民營銀行就有5家之多；二是銀行業(yè)績分化明顯?？傮w來看，民營銀行的凈息差要高于傳統(tǒng)銀行的水平，貸款利率一般高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行利率。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，民營銀行的凈息差為3.49%。但隨著民營銀行規(guī)模的不斷擴大，民營銀行不再主要在于其生息資產的優(yōu)勢。單純依靠高資產收益獲得利潤，而是通過規(guī)模效益獲得業(yè)務增長；三是銀行生存壓力待解。民營銀行大多呈現(xiàn)業(yè)務結構單一、高度依賴存貸利差的盈利模式。總體而言，由于物理網點的限制，民營銀行在攬儲方面受限，難以拓展負債端的資金來源。去年以來，民營銀行在智能存款等產品上嘗試創(chuàng)新，但隨后引起了監(jiān)管層的關注，多家民營銀行隨后做出限額銷售或者下架處理。因此，如何在合規(guī)要求下拓展負債業(yè)務來源，緩解攬儲壓力，已成為民營銀行的難題。
以服務中小微實體經濟為導向,改革優(yōu)化金融體系結構
李克強總理在2019年《政府工作報告》中提出，以服務實體經濟為導向,改革優(yōu)化金融體系結構，發(fā)展民營銀行和社區(qū)銀行，這也是政府工作報告首提發(fā)展兩類中小銀行。當前，我國金融供給側結構性改革正在有序推進，解決好民營企業(yè)和小微企業(yè)信貸支持和直接融資問題，是現(xiàn)階段我國金融工作重要的任務之一，這也為民營銀行發(fā)展提供了重要機遇。民營銀行要抓住機遇，快速補齊自身發(fā)展的短板。
針對民營銀行資金來源受限，網點和客戶基礎的缺乏、營銷渠道和業(yè)務拓展空間受限制、民營銀行差異化競爭難度等短板，筆者認為民營銀行從三個方面加快補短板：一是堅持清晰定位，積極創(chuàng)新產品，突出自身服務特色。民營銀行會繼續(xù)加大對科技研發(fā)的投入，增強金融科技實力，利用大數(shù)據(jù)、云計算等方式進行高質量風控。沒有研發(fā)實力的民營銀行可以選擇與科技實力較強的互聯(lián)網平臺合作，發(fā)揮科技賦能作用；二是建議修訂現(xiàn)行相關辦法，為中小銀行進入同業(yè)拆借市場開展流動性管理和通過發(fā)行金融債獲得資金來源提供便利，緩解中小銀行負債來源單一、負債成本偏高等問題。注重發(fā)展金融科技，在無法拓展網點布局的情況下，提高經營效率；三是建議適度放寬民營銀行經營區(qū)域限制，取消“一行一點”要求，支持和鼓勵民營銀行在一定區(qū)域內逐步增設分支機構和網點，進一步激活民營銀行發(fā)展活力和服務張力，為中小微企業(yè)提供充分競爭的金融服務市場。
